作者：涟漪

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众所周知，小微企业是中国经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体，其对国内经济发展的重要性不言而喻。

“融资难、融资贵”是压在小微企业融资头上的一座大山。因此，以银行为代表的金融机构对小微企业进行扶持的重要性不言而喻。

2018年，中国银保监会出台了《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，首次提出了“两增两控”概念。

“两增”即增贷款增速、增户数，“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

那么，几年过去了，银行业对小微企业的支持情况如何？

中国银保监会官网显示，截至2022年三季度末，银行业金融机构单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为22.93万亿元，同比增24.1%。

而具体到各银行上，IPO参考根据上市银行财报做了粗略统计，由于多数上市银行仅在2022年半年报中对小微企业相关情况有所披露，因此多采用半年度数据。

扶持小微企业：国有大行仍是“排头兵” 交通银行却“掉队”

据中国银保监会的数据，截至2022年三季度末，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构对普惠型小微企业贷款余额分别为8.43万亿元、3.90万亿元、3.17万亿元、6.87万亿元。

由此看来，国有大行仍旧是支持小微企业的“排头兵”。

贷款余额方面，农业银行拔得头筹，但交通银行却“掉队”。

具体来看，截至三季度末，农业银行普惠型小微企业贷款余额为1.79万亿元，较2021年末增加4679亿元，增长35%。

工商银行财报显示，截至2022年上半年末，普惠型小微企业贷款为1.40万亿元，较年初增加3010.97亿元，增长27.4%；普惠型小微企业贷款客户为91.8万户，增加12.3万户。

为加大对小微企业主和个体工商户的投融资力度，工商银行推出贴心惠贷、循环 E贷、安心长贷、自由还、随心还等5款个贷产品及服务，截至2022年上半年末，个人经营性贷款较2021年末增加1189.89亿元。

邮储银行财报显示，截至2022年三季度末，普惠型小微企业贷款余额为1.15万亿元，在客户贷款总额中占比超过16%。

财报显示，截至2022年上半年末，中国银行普惠型小微企业贷款余额为1.11万亿元，同比增长41.38%，较2021年末增长25.36%，高于全行各项贷款增速；客户数近70万户，高于年初水平。

截至2022年上半年末，交通银行普惠型小微企业贷款余额为4038.93亿元，较2021年末增长19.21%；有贷款余额的客户数为24.58万户，较2021年末增长 15.84%。

利率方面，有相关披露的国有大行不尽相同。

财报显示，2022年上半年，中国银行、工商银行、建设银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率分别为3.87%、3.90%、4.08%，分别较2021年末下滑0.09个百分点、0.20个百分点、0.08个百分点。

交通银行财报显示，2022年上半年普惠型小微企业贷款累放平均利率为3.84%，较2021年末下降0.16个百分点；普惠型小微企业贷款不良率为0.94%，较2021年末下降0.22个百分点；全行2763家营业网点为小微企业提供融资业务等金融服务。

除此之外，交通银行财报显示，该行于2022年6月在全国银行间债券市场发行300亿元小型微型企业贷款专项金融债券，3年期品种，票面利率为2.75%，募集资金全部用于发放小微企业贷款。

股份行加大扶持小微企业力度 中信银行表现不俗

股份制商业银行民生银行、平安银行披露了2022年三季度服务小微企业的情况。

截至2022年三季度末，民生银行普惠型小微企业贷款余额为5372.21亿元，较2021年末增加324.06 亿元。

2022年前三季度，民生银行累计发放普惠型小微企业贷款为4705.36亿元，普惠型小微企业贷款平均发放利率为4.76%；普惠型小微企业贷款不良率为1.73%，较2021年末下降0.56个百分点。

平安银行财报显示，截至2022年三季度末，该行普惠型小微企业贷款累计户数为99.81万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比近90%，处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体。

截至2022年三季度末，平安银行小微企业贷款余额为4739.53亿元，较2021年末增长24.0%。其中信用类普惠型小微企业贷款余额为1057.37 亿元，占普惠型小微企业贷款余额的比例为 22.3%。

2022年前三季度，平安银行普惠型小微企业贷款累计发放额为3303.47亿元，同比增长25.5%，新发放贷款加权平均利率较2021年下降1.46个百分点。

普惠型小微企业贷款方面，招商银行依旧走在股份行前列。

财报显示，截至2022年上半年末，招商银行普惠型小微企业贷款余额为6507.95亿元，较2021年末增加496.95亿元，增幅为8.27%，高于该行整体贷款增速1.73个百分点。

截至2022年上半年末，招商银行普惠型小微企业有贷款余额户数为106.14万户，较2021年末增加14.81万户；上半年新发放普惠型小微企业贷款2426.83亿元，平均利率为5.31%。

招商银行表示，2022年上半年，受疫情冲击和经济下行影响，小微企业生产经营面临较大困难，对小微贷款资产质量管控带来一定的压力和挑战。

截至2022年上半年末，招商银行零售小微贷款不良率为0.63%，关注率为0.38%，逾期率为0.65%，较2021年末分别上升0.01个百分点、0.06个百分点、0.10个百分点。

财报显示，截至2022年上半年末，华夏银行小微企业贷款余额为5528.17亿元，较2021年末增加620.68亿元，增长12.65%；贷款客户为79.10万户，较2021年末增加14.74万户，增长 22.91%。

其中，华夏银行“两增”口径小微企业贷款余额为1552.18亿元，较2021年末增加171.78亿元，增长12.44%，高出全行各项贷款（境内汇总）增速8.44 个百分点。

截至2022年上半年末，华夏银行小微企业贷款客户为78.21万户，较2021年末增加14.74万户，增长23.22%，其中，华夏银行“两增”口径小微企业贷款利率为6.09%，不良贷款率为 1.38%。

与此同时，中信银行也表现不俗。

截至2022年上半年末，中信银行小微企业贷款余额为1.12万亿元，较2021年末增加1380.57亿元；有贷款余额客户数22.09万户，较2021年末增加2.94万户。

其中，中信银行普惠型小微企业贷款余额为4142.60亿元，较2021年末增加473.93亿元，贷款增速高于各项贷款增速9.33个百分点；有贷款余额客户数20.95万户，较2021年末增加2.78万户。

截至2022年上半年末，浙商银行普惠型小微企业贷款余额为2562.14亿元，较年初新增196.61亿元，增速8.31%；普惠型小微企业贷款客户数为11.33万户，较年初新增0.75万户；普惠型小微企业贷款不良率为1.01%。

“两增两控”政策下，上市银行对小微企业的扶持力度未来发展如何？IPO参考将持续关注。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）

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