周评 | 周评里的茶杯风暴:评述保险!一叶知秋,一叶亦障目!


(资料图)

在法律和政策的维度下,正月初七已经开工大吉了,然而在文化和社会心理惯性的维度下,至少到元宵节,这个年才算过完。接下来的一周,是两种张力的调试期,因此我们癸卯兔年的第一期周评,不就具体问题展开讨论,而是从过去一年的周评中“划重点”,从最受关注的,去呈现最受期待的。

养老是周评里最多着笔的,这也从侧面反映了养老之于保险的战略性和长期性。个人养老金闪电落地,银行保险基金混业竞争,保险并不占优。但另一方面,保险深耕养老已久,无论是税延试点,还是布局养老社区,亦或是在大健康赛道上对医养的牵头整合,都显示出养老是未来保险的C位。保险如何做出养老的爆款产品,不仅决定了商养市场的做大做强,也决定了个养市场的“弯道超车”。

增额终身寿险和惠民保,是周评里最多出现的产品。前者成为低利率时代和“破净潮”下的新网红,后者作为老网红则开始面临医保化的担忧。这两款产品也代表着不同的光谱,增额终身寿险凭借理财性质脱颖而出,并且也折射出整个保险市场的变轨;惠民保则是人身险高光时刻的余晖,凭借低价保险的优势席卷全国。

隔离险和新冠险,则是周评里走麦城的反面典型。这两款产品分别搅动舆论热搜,让外界对保险的观感再次受挫。总的来说,创新碰上了黑天鹅,在政策不确定性的预判不足,导致风险被急剧放大,险企即使被骂被吐槽,也要匆匆下线和扯皮拉锯。对于这两款产品的闪失,我们只能说,创新并不是坦途,创新是荆棘中的玫瑰。因为在打开上帝视角之前,谁也不能言之凿凿地说我们应该做什么,不应该做什么。

保险代理人大撤退,也在周评里几番讨论,显示出个险与银保的此消彼长。从2021年二季度开始,保险不好卖的状况延续至今,大个险还要不要坚持以及如何坚持,都不是非此即彼的是非题,而是一道具备灰度的非标题。市场会给出答案,至少在过去一两年,银保重归C位已经是事实,大个险是远方和体面,但先活下来,是大小险企的共识。

周评里也出现过几家公司,阳光保险上市是保险业难得的振奋信号,复星则成为从保险节节败退的又一“明星”企业,姚振华和前海人寿的恩怨瓜葛再次将公司治理的话题置顶,而“明天系”的终局也预示着整改风暴的有始有终。这里面,“坏孩子”多,“好孩子”少,一方面反映出整个保险市场的艰难,另一方面也是整个行业还在为之前的“粗放”、“野蛮”买单。

中国保险业的高质量发展,亟待破题同质化下的规模扩张,无论是重疾险、百万医疗险、增额终身寿险,还是保险线上线下延伸的各种养老产品,都同质化严重。在人口红利渐远和存量市场饱和的背景下,同质化只能是低水平的白刃战,增收不增利,内卷变内耗,突围只能靠创新,知易行难。

匆匆几瞥,挂一漏万。时间是线性的,发展是线性的,昨日的关注,未必不是明日的焦点。我们讨论、分析,批评、赞美,都是为了更好地发展,更快地发展,更新地发展。唯有发展才是硬道理。在这一年里,周评提供了角度和价值观,提供了一种可能性,提供了大家一起头脑风暴的机会。

一叶知秋,一叶亦障目。我们观察世界,总是不准确的,受到心智、偏见和客观环境的影响。量子时代的物理学,更是把这种测不准赋予科学性,当你观察的时候是一种状态,不观察的时候则是另一种状态。所以,信息也好,观点也好,都不是结论,每个人需要独立思考,独立判断,打破信息茧房和同温层,多歧为贵,不取苟同。

关键词: 一叶知秋