近日，城商行“优等生”宁波银行（002142.SZ）提交了一份“资产突破2.3万亿，营收净利双位数增长，不良同比微降”的三季报。

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第三季度报告显示，宁波银行1-9月实现营业收入447.92亿元，同比增长15.21%；实现归母净利润171.91亿元，同比增长20.16%。截至2022年9月末，公司资产总额2.3万亿元，比年初增长14.89%；各项存款1.25万亿元，比年初增长18.93%；各项贷款1.02万亿元，比年初增长18.6%。

宁波银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.96%、10.95%、16.21%，较二季度末分别提升了0.09、0.07和1.5个百分点。截至2022年9月末，宁波银行不良贷款率0.77%，较去年同期下降0.01个百分点，连续15年维持在1%以下，或将继续稳居全行业最低。

用社群营销方式开展个人经营贷

今日，小编接到宁波银行客户经理的来电提示：“您企业是我行容易贷邀约名单内，您以法人名义申请，最高额度50万，只需要身份证和银行卡进行实名认证，审核通过后激活查看利率，觉得利率高不提现就是”。

为了进一步了解，小编询问宁波银行是否有详细资料，对方随即向小编发来一条带连接的短信，点击该短信链接，页面跳转至“欢迎加入宁波银行容易贷官方福利群”，识别图中二维码，进入宁行容易贷客户福利13群。

按照宁波银行工作人员的提示，小编下载了宁波银行APP，注册并尝试申请“容易贷”，输入身份证、银行卡，以及公司名称等信息后，页面提示进入审核状态，1分钟后，宁波银行短信提示“您的容易贷额度申请审批失败”。

注：之所以申请额度审批失败，或与小编经常申请贷款有关。宁波银行客户经理提醒小编，近期不要申请贷款，3个月以后申请应该就OK。

开甲财经注意到，宁波银行在抖-音投放的“容易贷”广告显示：宁波银行容易贷针对企业成立满1年的企业法定代表人开通了企业贷通道，最高可贷300万元，快至1分钟到账，最长可分60期还款，无需抵押质押、无需纸质资料，无需盖章，纯线上审批、手续简单。

根据广告页面显示，“容易贷”年化利率（单利）在3.6%-15%之间。据此计算，在“宁行容易贷客户福利群”推的活动期间，最高年化利率只有7.35%（最高年利率按15%计算，利率折扣按4.9折计算）。

开甲财经注意到，宁波银行工作人员提示，10月份工作日16:00-17:00，前10位提款并晒单的用户可在最高50万内利率7折膨胀至4.9折。在这之后，共有6人晒出了成功提款的截图，提款金额在25万-50万之间。可以说，借着这次利率打折活动，宁波银行收获了一批忠实客户。

个人消费贷款为全行最核心的业务

宁波银行第三季度报告显示，截至报告期末，该行个人贷款及垫款本金3735.72亿元，公司贷款及垫款本金5389.63亿元；个人存款本金2400.49亿元，公司存款本金10121.23亿元。据此计算，宁波银行公司贷款是个人贷款的1.44倍，公司存款是个人存款年的4.22倍。

开甲财经注意到，虽然宁波银行的个人贷款/存款，在规模上分别不及公司贷款/存款，但该行可能是唯一将个人贷款/存款列在公司贷款/存款前面的上市银行。虽然这只是宁波银行三季报中的一个细节，但也足以说明该行对零售业务的重视程度。

中诚信国际评级报告统计显示，2019-2021年，宁波银行个人消费贷款保持23%左右增速，但该业务占个人贷款比例整体下降。与此同时，该行个人经营贷款、个人住房贷款均在2019年、2020年保持高速增长，2021年增速大幅下降，回到较为理性的水平。

不难发现，在新冠疫情和房住不炒的大背景下，宁波银行又在稳中求进，及时下调个人经营贷款和个人住房贷款的增速。

上述评级报告指出，个人信贷业务是宁波银行个人银行业务中最重要的业务，包括个人生产经营贷款、个人住房按揭贷款以及“白领通”、“贷易通”、“路路通”、“质押通”等形式的产品，后 4 类是专为中高端个人客户、个体私营业主和乡镇居民提供的人民币循环授信融资产品。

其中“白领通”为该行特色产品，专门针对公务员、事业单位、上市公司人员等中高端客户发放的消费类贷款。该产品利率定价灵活，由客户集中贡献度决定，并由系统自动计算。截至 2021 年末，该行“白领通”业务授信余额 742.56 亿元，授信客户共计125.3 万户（宁波银行APP显示，白领通已有130万+用户申请）。

开甲财经注意到，宁波银行2021年度报告未单独披露信用卡业务。这也意味着，该行个人消费贷款余额包含信用卡透支余额。

宁波银行于 2004 年 2 月成立信用卡中心，2003年正式开展信用卡业务，是国内较早单独成立信用 卡中心并发行标准信用卡的城市商业银行之一。截至 2021 年末，该行信 用卡发卡量 372 万张，较上年末增长 27%。

开甲财经注意到，宁波银行与铁路12306、抖-音、京东等互联网平台推出联名信用卡业务，例如：宁波银行中铁12306联名卡、宁波银行抖-音联名信用卡、宁波银行京东PLUS联名白金卡。

总结

值得注意的是，将个人信贷业务定位个人银行业务中最重要业务的同时，宁波银行信用减损损失也在快速增长。自2020年开始，其个人业务信用减值损失超过公司业务，这或与经济整体下行，以及持续不断的疫情影响有关。不仅如此，受个人贷款整体利率下调的影响，宁波银行个人贷款的利差空间也将进一步收缩。

未来，宁波银行要保持净利润20%左右增长，同时将不良贷款率控制1%以下，其实面临着巨大的压力和挑战。

根据宁波银行披露的财务年报，2018年该行未计提信用减值损失，2019-2021年，信用减值损失分别为74.61亿元、86.67亿元、123.54亿元。值得注意的是，2020年较2019年同比增长16.16%，但2021年较2020年同比增长42.54%。

开甲财经注意到，宁波银行力推发展互联网贷款业务，但从获客到风控几乎完全自营。与之形成鲜明对比的是，北京银行、江苏银行等头部城商行，为了开拓个人消费贷款，与蚂蚁集团、京东金融，以及其他贷款机构/助贷机构合作。

如今，该行又用社群营销的方式开展个人经营贷，这种模式能否成功并复制有待时间检验。可以肯定是，面对经济下行和新冠疫情的影响，宁波银行在不断创新和突破，这或是城商行“优等生”的成功秘笈。

关键词： 宁波银行